N26: crise de crescimento?
N26 é uma nova startup Fintech que oferece uma conta não bancária com um cartão pré-pago vinculado à conta N26. Lançado segundo princípio de gratuidade, a jovem empresa cresceu rapidamente e desde o início conquistou milhares de clientes. Este crescimento em números implicou em um aumento do número de empregados e superou as expectativas de seus investidores.
N26 baseou seu negócio em um plano de intercâmbio (comissões revertidas pelo comerciante cada vez que se efetua um pagamento com o cartão). Mas esta comissão reduziu-se significativamente com as leis europeias que comprometeram o modelo baseado no intercâmbio.
A solução “startup”, cada vez que encontra-se em um impasse, consiste em levantar mais fundos e propor serviços complementares com ofertas múltiplas.
Assim como transferwise ou Younited, N26 oferece a transferência de dinheiro e de créditos – com um detalhe, estas operações implicam em transmissão de dados do cliente a terceiros. De fato, ao usar o aplicativo, o cliente N26 efetua um pedido de crédito, e este pedido, assim como todos os dados do cliente são retransmitidas a Younited. A multiplicação dos serviços anexos que não são gerenciados por N26 trazem-lhe apenas uma pequena comissão, incapaz de proporcionar-lhe rentabilidade real.
Com o tempo, os utilizadores de N26 não são verdadeiramente rentáveis, e poucos aderem a ofertas pagas com gastos mensais. Ainda assim, a startup N26 com seu estatuto deve conformar-se a suas obrigações legais e dispor de pessoal para a atenção ao cliente, equipa técnica e jurídica… e isto custa bastante caro. Até onde pudemos nos informar, constatamos que esta startup anda a perder dinheiro.
N26 estará a ter daqui em diante o estatuto de um banco – e como tal seus clientes poderão dizer adeus à discrição e à confidencialidade, já que seus dados serão obrigatória e automaticamente transmitidos a seus respectivos países de residência.
Assim como já havíamos notado para a Morning e tocamos o alarme alguns meses antes de sua falência, nossa desconfiança agora paira sobre N26 que, apesar de uma campanha de marketing de peso atirando para todas as direções, apresenta cada vez mais problemas e custa-lhe evitar que nos interroguemos sobre sua viabilidade.
Além do mais, e ainda segundo nossas fontes, N26 já estaria novamente em busca de dinheiro fresco, ou mesmo da cessão total. Tal cenário repete-se ao infinito para as startup que se projetam em um modelo de negócios grátis, a maratona em direção ao crescimento leva inexoravelmente a uma crise de crescimento. Neste momento, convém levantar dinheiro fresco para cobrir estes gastos de crescimento para compensar as perdas ou vender-se àquele que melhor pagar. A conta Nickel, por exemplo, depois de um levantamento de fundos mal sucedido, encontrou sua redenção vendendo-se a preço de ouro ao Banco Nacional de Paris – que terminou por descobrir com surpresa a quantidade de contas que não geravam nenhum lucro. Em geral, a maioria das start-up que foram levantando fundos em cadeia terminam rapidamente por dar com a cara no muro e têm menos sorte que a conta Nickel – a falência de Morning é um bom exemplo.
Esperamos que N26 dará a volta por cima rapidamente e encontrará uma solução de crescimento estável já que as sucessivas quedas da Fintech terminam por gerar impacta em toda a indústria da conta não bancária e do cartão pré-pago.
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